【印聯傳媒網訊】2500億，是一個大數字。龐大的規模也帶來了“墊不起錢”的困境。現在，理財通測試期間，每天的存入限額是8000元。未來，龐大的理財規模是理財通想要的嗎?
這兩天，微信理財通上線，很多人說，這將是余額寶的直接對手，是最有機會干掉余額寶的。
微信上買理財付通，非常方便、快捷，短短的幾分鐘就搞定，完成購買的流程與速度是比余額寶要快的。
在理財通上線的前一天，支付寶和天弘基金宣布，截至2014年1月15日15點，余額寶規模已超過2500億元。1月16日，平安集團也出來闡釋了自己的互聯網金融策略。
2500億，是一個大數字。龐大的規模也帶來了“墊不起錢”的困境。現在，理財通測試期間，每天的存入限額是8000元。未來，龐大的理財規模是理財通想要的嗎?
流程簡潔 使用方便
理財通的問世再一次讓人看到了微信的風格——簡潔到底。用戶體驗上確實方便快捷了很多，只需要四步就可以完成。打開微信、將頁面切到我的銀行卡、點擊理財通，就可以開始存入，輸入微信支付的密碼后，就購買成功了。在理財通的購買環節，用戶也只需要輸入微信支付的6位數字密碼，就可以完成支付。整個過程最耽誤時間的便是收到6位數字的認證短信，2、3分鐘內便可以完成整個購買環節。
如果沒有綁定儲蓄卡，那么可以通過輸入銀行卡的卡號、預留的手機號，然后后端就開始認證。用戶將收到一個6位數字的認證密碼，就自動開通的快捷支付。
在這一系列便捷的過程背后，微信、財付通、基金公司、銀行等四方的后臺進行了對接。
先是從微信到財付通，由于財付通對接背后的理財公司，開通微信的賬戶之后，自動默認開通了一個財付通賬戶。財付通是隱藏在背后的，負責與基金、銀行的對接。在基金申購環節，財付通是中間賬戶。
如果是9：30到15：00買理財通，若第二天是工作日，那么第二天開始計算收益，第三天可查看收益。而如果是每天15:00- 9：30充值，實際上系統是在第二天上班日，才將資金打入基金公司的賬戶(具體操作時間由基金公司與支付公司商量)，這其中有一部分的沉淀資金，會放在財付通的賬戶。
關于快捷支付的額度，每一家銀行規定的額度都不盡相同，財付通也盡量將快捷支付的額度增大。在T+0的贖回上，未來，財付通也要撬動基金公司的系統對接。
微信支付的贖回也是直接贖回到銀行卡，其官方表示，2小時以內，會將贖回資金，贖回到銀行卡。
贖回到銀行卡，這意味著微信需要去墊資。雖然，同時，客戶充進理財通也有資金，但這些資金并不夠贖回的。
支付寶上，余額寶贖回到銀行卡，是T+1的時間，而贖回到支付寶賬號是T+0的時間。其中，T+0是需要支付寶墊資的，T+1是不需要支付寶來墊資的。在同等規模、用戶申購與贖回同等規模的情況下，微信的墊資額度要大于支付寶。
從目前推出的理財通來看，微信暫時并沒有將理財通做大的打算。未來，做大不做大，就要看財付通團隊的了。
路徑越短越好
從微信支付接入各種應用、以及理財通可以看出，“微信之父”張小龍的一些想法。
據一位接近微信的人士透露，微信內部也就中間賬戶這個問題做出激烈的討論。因為微信支付擁有自己的中間賬戶，未來依據微信支付的賬戶體系可以做很多事情。但是討論的過程中，張小龍認為，移動時代，路徑越短越好，支付越便捷越好。
所以，微信支付現在扮演的只是一個渠道，支付時所需的資金都從用戶綁定的信用卡與銀行卡當中及時提取。
對于理財通，未來微信也是渠道。據中華潯了解，接下來，打開理財通的界面，會有華夏、匯添富、易方達、廣發的貨幣基金。用戶可以根據收益率的不同，來自主選擇購買誰家的基金。整個購買流程也同樣簡便。
從這個層面來說，用戶會愿意將銀行卡里的一些活期余額快速搬到微信中，如果需要資金回流到銀行卡中，那么2小時內，這筆資金可以回到銀行卡里，不耽誤用戶的體驗。
支付未來的趨勢是無卡支付。微信與支付寶都正在捕捉這些機會。這兩天，平安壹錢包的發布也同樣說明，傳統金融業也認識到了這一點。
路徑短是好事，但微信支付這樣就缺乏了很多應用的中間賬戶，沒有中間賬戶就無法獲得消費數據。
安全與便捷是硬幣的兩面
針對手機支付的安全性，中華潯多次向業界人士請教過這個問題，手機支付的便捷性與安全性是一對矛盾體。但80%的手機支付都是小額支付。
這也就是說，人們用手機來付款的行為絕大部分是小額付款。而手機來買理財產品的行為，短期與長期會呈現不同的特點。
在近一兩年，由于貨幣基金的收益率比活期的12-14倍，購買也便捷、方便，還能基本上是即時取現，將會吸引眾多的普通人群來購買理財產品，這是引起活期存款搬家的存量部分。但是隨著，投資與理財渠道的增多，以及利率的市場化。未來，貨幣基金不一定有這么火。
本文編輯/印聯小黑
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